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培养高财商的孩子：教会孩子正确看待和驾驭财富 第零章 培养高财商的孩子：教会孩子正确看待和驾驭财富 第 20 节 我从小存钱，多久能变成大富翁？(第1页/共2页)
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在上一节课里，我解释了什么是利息。利息是从钱身上生出的钱，把钱放在银行里就可以获得，而且 24 小时都在不停歇地生长，真是吃饭睡觉都在赚钱！我的孩子一开始对这个感到很兴奋，但是当看到利息的数额时，兴奋就立刻变成，「什么？就这么点儿！」现在美国的储蓄账户年利率大约在 2% 左右，也就是说，100 块钱放在银行里一年，会得到大约两块钱的利息，平摊到每一天就是半分钱左右。这不是一个能够激起兴奋的数字，完全无法给孩子提供足够的动力去为了这每天半分钱而延迟消费。靠银行存款而变成大富翁看来是不可能的，那还不如把钱花了让自己高兴呢！
我想，很多年轻人存不下钱，有一部分原因也是觉得那么点利息还不够塞牙缝，没有就没有吧，不值得为那个省吃俭用。但是他们都只是看到当前的这个小数字，而不知道这个小数字若是和时间放在一起，就可以从一个小雪块变成一个巨大的雪球，而且变大的速度会越来越快。所以如果他们今天放弃了这个小雪块，10 年后就会少了一个大雪球。而这个加速积累的机制就是钱生钱最强大的武器：复利。
复利俗称利滚利，利上加利，也就是说，不仅仅是本金会得到利息，而且利息本身也会得到利息。这是怎么回事呢？家长们可以用滚雪球的比喻来给孩子解释。
我们的初始本金 100 块就是那个小雪块。当这 100 块钱在银行里存了一年之后，如同这个雪块在雪里滚了一圈，沾上了一层新的雪，也就是利息。100 块金额很低，这个银行给的利率也不高，只有 2%。这意味着小雪块很小，沾上的雪也比较少，只有两块钱利息。但这个时候，小雪块已经长大了一点点，它不再是 100 块，而是已经变成了 102 块，因为这一年的利息也加入到本金中去了。
关键时刻来了！
由于这时候小雪块的表面积比原来大了，所以滚下一圈的时候能沾上更多的雪。也就是说，上一年的利息和去年的初始本金一起，也开始生出利息。这时候本金变成多少钱了呢？这不是一个简单的运算，小学高年级的孩子可能可以理解，对于低年级的孩子，他们不需要知道如何计算，只需要知道是什么意思就行了。我在下面列出公式，供家长理解：
从这个计算中可以看到，每一年的利息金额都在增加。
如果孩子没有存这笔钱而是花掉了，那么在十年时间里，他等于放弃了￥21.90。
如果他存钱了，但是每年年末把当年赚的利息都取出来买东西吃，也就是说，利息没有加入本金，没有利滚利，那他十年后一共会拿到多少利息呢？
这个计算很简单：100 x 2% x 10 = 20
也就是说，复利的机制多创造了￥1.90 的利息。
当然，这些数字看上去还是那么微不足道。这是因为例子里的本金数额和利率水平都很低。当本金很大或利率比较高或时间更长的时候，复利的优势就非常明显了。
比如当本金 100 元保持不变，但年利率是 5% 的时候，10 年时间里，利息总额是￥62.89，20 年后，利息总额是￥165.33，超过了初始本金！从这些数字可以看到，利息的积累不是按照直线比例的，而是加速的。家长们还可以和孩子一起算一算其他的情况。低龄孩子不需要懂得计算过程，只要看到数字的结果，有一些直观感受就可以了。
从这个滚雪球的过程中，家长可以让孩子看到什么呢？我觉得有这么几个启发：
1）小雪块的价值。所有的积累都开始于最初的那个小雪块，也就是初始的本金，如果没有那个的话，后面的雪球根本就不会存在。迈出存款的第一步是最重要的，无论金额多小。
2）时间的力量。如果我们只看眼前，积累是很微小的，但是如果经过很长时间，积累就很多了，而且这些积累会加速增长，而不是简单叠加。所以坚持存款很重要，无论金额有多小。对于知识能力的积累也是一样的。每天的进步都是在前一天进步的基础上的，一段时间后会产生质的飞跃。
3）积累的环境。有的雪地里的雪很松软，滚一圈可以沾上很多雪；有的雪地里的雪结了冰，硬邦邦的，很难沾上。当我们把存款放在利率高的银行里时，积累的速度从一开始就快很多；如果利率很低的话，积累就会相对慢很多。不像本金和存款期限，利率不是我们能控制的，我们能做的只是选择一个能提供更高利率的环境。
那么，除了让财富增长之外，储蓄还有什么作用呢？
一个很重要的功能就是应急。一个人或一个
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